預(yù)付卡里的充值資金缺乏安全保障，一直是消費者投訴的熱門問題。近年來，為解決預(yù)付式消費糾紛頻發(fā)，全國各地紛紛出招治理。這些舉措收效如何？還有哪些問題需要解決？“新華視點”記者進(jìn)行了調(diào)查。
預(yù)付消費糾紛頻發(fā)各地出招加以治理
不久前，廣州多家美吉姆早教門店陷停業(yè)風(fēng)波，不少消費者在沒有得到通知的情況下發(fā)現(xiàn)機(jī)構(gòu)暫停營業(yè)，無法與負(fù)責(zé)人員取得聯(lián)系。一名消費者反映，僅廣州美林天地商場的美吉姆門店，就有近300人遭遇退卡難，一些人的充值金額少則數(shù)千元，多則一兩萬元。
預(yù)付卡經(jīng)營模式被廣泛應(yīng)用于運動健身、美容美發(fā)、教育培訓(xùn)等領(lǐng)域。2023年就有一兆韋德、梵音瑜伽、全力以赴籃球?qū)W院等陷入爆雷風(fēng)波，不少消費者和員工的財產(chǎn)安全受到侵害。
為防范預(yù)付資金被挪用、經(jīng)營者卷款跑路，近年來，各地紛紛推出一些舉措，加強(qiáng)預(yù)付消費監(jiān)管。
山西、深圳等地在相關(guān)地方性法規(guī)中加強(qiáng)預(yù)付式消費者權(quán)益保護(hù)。比如，今年1月1日起施行的《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)消費者權(quán)益保護(hù)條例》，有五個條款涉及預(yù)付式消費問題；條例鼓勵運用區(qū)塊鏈技術(shù)，通過數(shù)字人民幣支付、第三方資金監(jiān)管、第三方擔(dān)保、商業(yè)保險等方式，為預(yù)收款存儲、消費、使用提供保障。
一些地方通過第三方公共服務(wù)平臺加強(qiáng)對資金的存管保障。比如，浙江省寧波市去年3月正式上線“放心充”消費服務(wù)平臺，預(yù)付資金的存入和支取都設(shè)有技術(shù)關(guān)卡，消費者實際產(chǎn)生消費并確認(rèn)核銷后，平臺存管資金才會劃撥給商戶。消費者申請退卡時，由平臺方確認(rèn)退款金額并經(jīng)經(jīng)營者認(rèn)可后，存管銀行將退款從經(jīng)營者專戶原路劃轉(zhuǎn)至消費者賬戶。
一些省份針對當(dāng)?shù)仡A(yù)付式消費活動中存在的突出問題，加強(qiáng)了對這一領(lǐng)域的監(jiān)管。比如，北京下發(fā)通知規(guī)定，備案經(jīng)營者接受管理的預(yù)收資金為不低于上一季度末預(yù)收資金余額的40%。江蘇省體育局、市場監(jiān)管局等聯(lián)合下發(fā)通知要求，體育健身企業(yè)發(fā)行的不記名預(yù)付卡面值不得超過1000元，記名預(yù)付卡面值不得超過5000元。
也有一些地方強(qiáng)化對企業(yè)的風(fēng)險排查?！?023年度上海市單用途預(yù)付消費卡管理工作要點》提出，針對存在預(yù)收資金未足額存管等違規(guī)情形的發(fā)卡經(jīng)營者定期開展風(fēng)險排查工作。
頑疾仍有待化解幾大問題值得關(guān)注
受訪專家表示，從近兩年曝光案例來看，預(yù)付卡問題依然多發(fā)。防止資金“打水漂”，還需防范商家三個問題。
——用破產(chǎn)清算沖銷債務(wù)。有受訪者表示，有些商家動機(jī)不純，明知經(jīng)營不善，依然大量出售預(yù)付卡，并通過破產(chǎn)清算沖銷債務(wù)。
“如果商家破產(chǎn)倒閉，消費者的預(yù)付款可能無法追回。”中國法學(xué)會消費者權(quán)益保護(hù)法研究會副秘書長陳音江說，如果企業(yè)爆雷、破產(chǎn)清算，機(jī)構(gòu)需優(yōu)先清償破產(chǎn)費用和債務(wù)，補(bǔ)發(fā)職工工資、保險和相關(guān)稅費。給消費者退錢時，破產(chǎn)清算資金早已所剩無幾。
——縮短有效期，剩余資金“概不退還”。商務(wù)部制定的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》規(guī)定，記名卡不得設(shè)有效期，不記名卡有效期不得少于3年。而寧波市2023年對全市預(yù)付式消費情況進(jìn)行定量調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有15%的門店在銷售時明確告知體驗人員使用有效期僅為一年。中國消費者協(xié)會日前發(fā)布的《2023年預(yù)付式消費領(lǐng)域消費者權(quán)益保護(hù)報告》也指出，很多經(jīng)營者為其發(fā)放的單用途卡設(shè)定了一年或兩年的有效期，且到期后拒絕為消費者辦理延期，違反了相關(guān)規(guī)定。
寧波市消費者權(quán)益保護(hù)委員會相關(guān)負(fù)責(zé)人說，商家縮短預(yù)付卡有效期，用“有效期過，概不退款”的伎倆，將未消費的預(yù)付款據(jù)為己有。“有的在前期辦卡時只宣傳折扣，沒明確預(yù)付卡使用條件、范圍、期限，消費者要求退卡時，被經(jīng)營者以消費者違約為由拒絕。”甘肅省消費者協(xié)會副秘書長梁方說。
——預(yù)付款“暗度陳倉”躲避備案。北京等地要求，經(jīng)營者發(fā)行預(yù)付卡超過一定數(shù)量應(yīng)向行業(yè)主管部門備案，以方便對經(jīng)營者備案和預(yù)收資金存管進(jìn)行一體化管理，明確備案作為預(yù)收資金存管的前置條件，實現(xiàn)備案即資金存管。
但近兩年，有商家用新的違規(guī)招數(shù)躲避備案和監(jiān)管。梁方說，當(dāng)?shù)赝对V案例中，有店家要求消費者通過兩種及以上支付渠道分筆付款。一筆打到備案賬戶，另一筆打到外地私人賬戶，以“賬外收款”的方式逃避監(jiān)管。“有的商家只需在手機(jī)上開一個預(yù)付端口，綁定手機(jī)號、微信號即可實現(xiàn)預(yù)付功能，無法通過報備實現(xiàn)監(jiān)管。”浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任盤和林說。
多措并舉讓預(yù)付式消費更趨安全合理
《2023年預(yù)付式消費領(lǐng)域消費者權(quán)益保護(hù)報告》建議，進(jìn)一步完善相關(guān)立法，通過修改消費者權(quán)益保護(hù)法或制定專項立法的方式，全面、系統(tǒng)地規(guī)范預(yù)付式消費，推動建立預(yù)付式消費訴訟中的舉證責(zé)任倒置制度。
中國政法大學(xué)民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院教授焦海濤說，《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》雖然有預(yù)付卡備案和銀行資金存管等規(guī)定，但制度仍有一些需要完善的地方。比如，監(jiān)管范圍較窄，一些發(fā)卡企業(yè)不在監(jiān)管范圍內(nèi)；資金存管制度適用對象有限，僅對規(guī)模發(fā)卡企業(yè)、集團(tuán)發(fā)卡企業(yè)和品牌發(fā)卡企業(yè)提出要求。
根據(jù)消費者權(quán)益保護(hù)法，商家未如約提供商品或服務(wù)，應(yīng)按消費者要求履約或退回預(yù)付款。對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院教授徐海燕說，該條規(guī)定以假定商家誠信為前提，若商家唯利是圖，拒不履行退款義務(wù)，消費者的退卡權(quán)仍難以得到保障。
“目前一些部門、地方出臺的規(guī)章、規(guī)范性文件立法階位低，而且零碎分散，建議盡快出臺全面規(guī)制預(yù)付式消費模式的專項立法。”徐海燕說。
發(fā)卡企業(yè)破產(chǎn)時，如何保障消費者享有預(yù)付資金取回權(quán)？徐海燕說，立法時可考慮規(guī)定，在企業(yè)破產(chǎn)時，預(yù)付卡內(nèi)余額不納入破產(chǎn)范圍，消費者有權(quán)在企業(yè)破產(chǎn)清算前足額取回預(yù)付資金。
此外，要提高預(yù)付式消費模式經(jīng)營企業(yè)的準(zhǔn)入門檻。盤和林說，可充分考慮商家消費糾紛投訴記錄、企業(yè)及其法定代表人的誠信記錄等，設(shè)定法定門檻，支持征信好、講誠信的企業(yè)采取預(yù)付式經(jīng)營模式。
“對存在違規(guī)行為、主觀逃避監(jiān)管、惡意透支預(yù)收金、挪用大額預(yù)付款、降低商品和服務(wù)質(zhì)量、經(jīng)常歇業(yè)的企業(yè)，要及時暫停其收取預(yù)付款的主體資格，除非其提供與預(yù)付款金額相當(dāng)?shù)谋ＷC金并繳入監(jiān)管部門指定的托管銀行賬戶。”徐海燕說。
及時有效的預(yù)警措施，可以幫助消費者避險止損。專家建議，以市場監(jiān)管部門為主，其他部門協(xié)同配合，建立信息共享、快捷高效的協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，推動聯(lián)合整治。（記者梁軍、翟翔、顧小立、王存福）
(責(zé)任編輯：鄭文)
